Je vous propose un peu de storytelling pour vous raconter comment je suis sortie du découvert. En Mai 2018, quelques temps avant d’ouvrir ce blog, je tournais facilement autour des 1000 euros de découvert. C’était assez facile pour moi et j’avais peu de frais parce que les banques font confiance dès qu’on a un bon revenu assez stable . Cependant être à découvert comporte un risque car il s’agit d’un prêt avec un taux très élevé. S’il est dépassé ou en cas de problème, on n’a pas de parachute de sécurité et c’est le plongeon direct. Voici donc un peu de mon histoire et mon parcours pour sortir du découvert en à peu près 6 mois.
Le contexte
Depuis 2/3 ans, j’ai deux comptes en banque personnels dont 1 sur lequel j’avais un prêt auto. A l’ouverture du 2eme compte, alors que j’avais demandé le minimum, on m’a donné une autorisation de découvert de 1000 euros.
Pour des raisons professionnelles, j’étais obligée d’avoir 2 appartements éloignés de 400 km. Je naviguais très régulièrement entre les deux avec tous les frais que cela implique (voiture, train, charges en plus etc.)
Pendant que je remontais mon découvert j’ai dû faire face à plusieurs dépense exceptionnelles que j’ai dû financer (impôts, amendes, déménagements, noël, etc.…)
Mon plan d’action :
1- Être honnête avec soi-même et faire un budget
Quand j’étais à découvert je faisais un peu l’autruche en me disant qu’après tout c’était ” juste” la moitié de mon salaire. Je pouvais aussi me dire que c’est normal parce que tous les français sont à découvert. Ou encore que je pourrais renverser la balance vue que j’ai de l’épargne qui fructifie. Bref tout un tas d’excuse pour me rendre compte que j’étais quand même à sec.
Le déclic a eu lui en plusieurs fois, d’abord les copains qui parlent d’acheter et qui ont des apports décents, sans héritages. Puis la fois ou je n’ai pas pu retirer 10 euros pour faire des courses au marché. C’était franchement la honte pour quelqu’un qui travaille depuis 3 ans avec un salaire confortable.
Je me suis focalisée sur le relevé de compte du dernier mois pour me construire un budget réaliste. J’ai donc pris 1 semaine pour remettre à plat mes dépenses et créer les bonnes catégories de budget. J’étais sous le choc de constater à quel point mes sorties d’argent étaient plus importantes que mes rentrées. Je dépensais des sommes folles à manger et surtout en trajet. J’ai recommencé tous les mois jusqu’à trouver un format qui me plaisait. J’ai fait quelques oublis mais au bout de 3 mois j’avais un budget représentatif.
2- Comprendre que votre banquier ne peut (veut?) pas vous aider
Pour vous dire, je ne connais pas le nom de mon banquier et je pense que du moment que je ne dépasse pas mon autorisation il n’a aucun intérêt à m’appeler. Pour moi un banquier au mieux c’est un vigile ou un conseiller mais ce n’est absolument pas un baby sitter pour votre argent. Vous ne pouvez pas lui en vouloir de ne pas vous alerter si vous dépenser plus que vous gagnez. Il ne va pas vous empêcher de dépenser votre argent parce que tant que vous êtes dans le vert c’est votre argent.
Quand on est à découvert, l’argent qu’on dépense c’est l’argent du banquier (et ça lui rapporte en agio). Est-ce que vous prêterez de l’argent à un ami qui vous en doit déjà alors qu’il s’achète pleins de trucs tout le temps ? la réponse est surement non. Passé une certaine limite il ne faut pas leur en vouloir de vous dire non.
3- Vider mes comptes épargne
Les comptes épargne défiscalisés types livret A, livret jeune n’ont pas un rendement qui justifient de préférer être à découvert pour économiser. Communément les frais de découvert c’est 8 euros par semaine quand 1000 euros sur un livret A à 1.75% va rapporter 17.5 euros sur une année soit 2 semaines de dépassement de découvert. Autant dire qu’épargner sur les livrets ouverts ne sert à rien si vous vous prenez des Agios.
Cependant ne faites pas l’erreur que j’ai faites qui était de vider tous mes comptes pour combler le découvert. Il est important de se laisser un fond d’urgence au cas où un imprévu arrive. L’objectif de ce fond d’urgence est de nous empêcher de creuser le découvert qu’on est déjà en train de remonter.
En plus n’oubliez pas que en tant que novice du budget, vous allez passer à côté de certaines dépenses qu’il va falloir honorer. Je préconise de garder 200 à 400 euros de coté et de n’y toucher qu’en cas de force majeure.
4- J’ai considéré mon découvert restant comme une dette à fermer.
C’est à dire que j’ai fixé un certain montant minimum par mois que je devais rembourser comme si c’était une dépense.
Dans mon cas, il me restait 500 euros de découvert après avoir vidé mes comptes. En analysant mon budget, j’ai découvert que je pouvais économiser 100 euros par mois simplement en réduisant mes dépenses superflues.
J’ai donc mis une case 100 euros comme si j’avais un payement de 100 euros à faire. A la fin du mois, l’objectif c’était de n’avait plus que 400 euros de découvert et ainsi de suite.
Plus je trouvais des astuces pour économiser, plus je gonflais de la somme que j’allouais à rembourser mon découvert.
Certains mois j’ai mis 100 euros, d’autre juste 80, d’autre 150 euros, ça dépensait des aléas. Mais l’essentiel c’était de ne pas descendre en dessous de l’objectif de découvert que je me suis fixée.
5- J’ai changé ma façon de consommer
Avant, Je n’avais pas de cantine au travail donc c’était resto le midi. Ça fait exploser un budget. De plus je faisais mes courses du soir au jour le jour. Avant d’avoir une voiture ça avait un sens mais maintenant ce n’était plus nécessaire.
J’ai aussi changé de travail, je suis passée au ticket resto. Ça m’a forcé à innover pour dépenser moins. J’ai introduit beaucoup de fruit et légumes et des desserts sain pour dépenser le maximum de tickets. J’ai fait plus de courses en gros. En cumulant tout cela, J’ai une fois réussi à descendre en moyenne à 200 euros / mois quand avant je gravitais autour de 400 euros avant.
Comme vous avez pu le voir j’ai aussi entamé un frugal challenge durant lequel j’ai décidé de consommer tous les produits de beauté que je possédais déjà. C’était frustrant mais les gains en valaient la peine.
5 J’ai réduit mes frais de transport.
J’habitais à 400 km de mon lieu de travail. Avec les visites chez les copains je pouvais faire la route tous les weekends. Je pouvais être dans les 400 euros/ mois en frais auto. Normalement j’utilise BlaBlaCar mais parfois je voulais juste être seule et j’avais peu de passagers. L’usure de la voiture quant à elle est bien présente.
Je me suis challengé pour ne pas dépenser plus de 100 euros / mois. Je suis passée en passagère sur BlaBlaCar et j’ai arrêté les voyages de dernières minutes pour ne pas voyager la voiture vide.
Au quotidien, j’ai pris ma voiture uniquement sur le trajet maison / boulot/ courses et le reste à pied. Je faisais les courses à coté de mon travail. J’ai donc économisé 1 plein / mois avec ses petits changements hors trajets longs.
Conclusion
Les petits ruisseaux font les grandes rivières. Avec ses petits changements, j’ai réussi à me dégager 250 euros par mois qui m’ont permis de recouvrer mon découvert. J’ai pu assurer des WE, 2 déménagements sans que mon monde ne s’effondre. Bien sur les montants évoqués ne sont pas à la virgule prêt et j’ai eu beaucoup de variations dans mes finances mais je suis heureuse du chemin parcouru sur 6 mois.
J’ai réduit mon autorisation de découvert à 200 euros car je sais que c’est une somme que je peux rembourser facilement. Je continue au maximum à suivre mon budget et rester dans le positif.
J’ai fini par comprendre que certains changements bien qu’indispensables, peuvent paraître drastiques, et au bout du chemin, certains finissent par devenir une habitude et d’autres ne sont que temporaire et sont abandonnés très vite.
N’hésitez pas à m ‘écrire et à me parler de votre situation. Peut-être que j’ai oublié des choses qu’on pourrait discuter ensembles.
Cette article a été MAJ le 28/04/2019
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